Uzkrājumi vai kredīts: kā izlemt, ar ko finansēt lielāku izdevumu?

Vienas pareizas atbildes nav. Lēmums atkarīgs no tā, cik liela ir finanšu rezerve, cik steidzams ir pirkums un cik stabili ir personas ienākumi. 

Kad loģiskāk izmantot uzkrājumus? 

Maksāšana no uzkrājumiem nozīmē, ka par pirkumu nav jāmaksā procenti un nerodas jaunas ikmēneša saistības. 

Uzkrājumi parasti ir loģiskāka izvēle, ja: 

• pēc pirkuma joprojām paliek drošības rezerve; 

• pirkuma summa nav liela salīdzinājumā ar ikmēneša ienākumiem; 

• nav vēlēšanās uzņemties saistības uz vairākiem mēnešiem vai gadiem; 

• pirkumu var atlikt, līdz uzkrāta vajadzīgā summa.  

Neizlieto visu drošības rezervi 

Drošības rezerve ir domāta neparedzētām situācijām, piemēram, slimībai, darba zaudēšanai vai steidzamam remontam. 

Ieteicams, lai drošības rezerve būtu vismaz trīs līdz sešu mēnešalgu apmērā. Jaunam cilvēkam bez ģimenes un kredītsaistībām var pietikt ar trim mēnešalgām. Ģimenei ar bērniem, cilvēkiem ar kredītsaistībām vai vecākiem cilvēkiem, kuriem negaidīti izdevumi var rasties biežāk, piemērotāka būs sešu mēnešalgu rezerve. 

Ja viens pirkums šo rezervi pilnībā iztukšo, nākamais negaidītais izdevums var radīt daudz lielākas grūtības nekā pats pirkums.

Kad var apsvērt aizņemšanos? 

Dažkārt pirkums ir nepieciešams tūlīt, bet uzkrājumu nepietiek vai tos nav prātīgi iztērēt pilnībā. 

Tā var būt, ja: 

• salūzusi ikdienā nepieciešama tehnika vai auto; 

• pirkums ir vajadzīgs tagad, nevis pēc vairākiem mēnešiem; 

• ir stabili ienākumi, no kuriem ērti segt ikmēneša maksājumu; 

• pēc maksājuma budžetā paliks vieta arī uzkrājumiem. 

Viens no iespējamiem risinājumiem šādā situācijā ir patēriņa kredīts. 

Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu. 

Arī tad ir svarīgi novērtēt ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī kopējo atmaksājamo summu un gada procentu likmi jeb GPL. 

Salīdzini, ko izmaksā katrs variants 

Uzkrājumi arī nav pilnīgi bez maksas. Ja nauda atrodas noguldījumā vai krājkontā, to izņemot, cilvēks zaudē procentus, ko būtu nopelnījis.

Tāpēc nepieciešams salīdzināt: 

• cik procenti tiek saņemti par saviem uzkrājumiem; 

• cik izmaksātu aizdevums kopā ar visām komisijām; 

• vai noguldījuma pārtraukšana pirms termiņa nozīmētu zaudētus procentus vai papildu maksu. 

Parasti aizņemšanās izmaksas ir lielākas nekā ienākumi no uzkrājumiem. Tomēr lēmumā ir svarīga ne tikai cena, bet arī tas, cik droši persona jūtas pēc pirkuma. 

Abu variantu apvienošana 

Bieži praktiskākais risinājums ir daļu summas samaksāt no uzkrājumiem un pārējo aizņemties. 

Tā: 

• aizņemtā summa ir mazāka; 

• kopējās izmaksas ir zemākas; 

• atmaksas termiņš var būt īsāks; 

• daļa drošības rezerves saglabājas. 

Svarīgi iepriekš izlemt, kādu summu no uzkrājumiem persona ir gatava izmantot, un to arī ievērot.  

Lēmums sākas ar budžeta noteikšanu 

Izvēle starp uzkrājumiem un kredītu nav tikai matemātika. Tā ir atbilde uz jautājumu, vai būs iespējams samaksāt par vajadzīgo, vienlaikus saglabājot drošību nākamajiem mēnešiem. 

Labākais lēmums nav tas, kas ļauj nopirkt ātrāk, bet tas, pēc kura nākamie mēneši joprojām ir mierīgi. Ja pirkums iztukšo visus uzkrājumus vai jaunais kredīta maksājums ikdienā kļūst par slogu, tas ir signāls apstāties un pārskatīt plānu.