Salīdzinām piedāvājumu! Vai vērts apdrošināt veselību pašam?

Piemērs iz dzīves

Lai tiktu pie gastroenterologa par valsts noteikto pacienta iemaksu – 4 eiro –, tagad rindā var nākties gaidīt pat pusgadu, bet, kad jau ilgāku laiku moka vēdersāpes, ar kurām ģimenes ārsts netiek galā, rodas ideja par vizīti par maksu.

Taču bez 40–50 eiro kabatā nav vērts par to pat domāt!

Vēl jāpieskaita izmeklējumu izmaksas – ja pārbaudes nozīmē dakteris, kuram nav līgumattiecību ar Nacionālo veselības dienestu, no sava maciņa būs jāmaksā gan par analīzēm, gan par kobras rīšanu. Un nevarēsi dabūt arī zāles ar kompensāciju! Tāpat sirdsmieru nevairo slimnīcu celtā trauksme – ierobežotā finansējuma un lielā veselības pakalpojumu pieprasījuma radītā plaisa jau rudenī rezultēšoties ar izsmeltām valsts kvotām.

Ja esi pašnodarbinātais vai jau pensijā, ir vērts apsvērt iespēju apdrošināt veselību par saviem līdzekļiem.

Piemēram, pie valsts līdzfinansētas magnētiskās rezonanses var tikt caurmērā pēc 4–8 mēnešiem, bet, ja ej par maksu, jārēķinās ar 150–220 eiro par vienas ķermeņa daļas pārbaudi. Un tā ir jau apmēram puse no privāti iegādātas polises cenas, kurā iekļauti arī maksas ambulatorie pakalpojumi!

Kopīgais un atšķirīgais

Patlaban Latvijā apdrošināšanu pats par savu naudu vari iegādāties trīs uzņēmumos: Ergo, If P&C Insurance Latvijas filiālē (turpmāk tekstā – If) un Compensa Life Vienna Insurance Group SE Latvijas filiālē (turpmāk – Compensa Life).

Nosakot polises cenu, apdrošinātājiem ir dažādas pieejas.

Piemēram, Ergo piedāvā fiksētu summu, bet, nosūtot pieteikumu, iespējams saņemt arī individuālu piedāvājumu, savukārt Compensa Life un If, lai aprēķinātu, cik tev maksās polise, vispirms grib izpētīt tavu slimību vēsturi un dzīvesveida paradumus.

Ja polisi pērk vēl kāds ģimenē, vari cerēt uz atlaidēm. Lai saņemtu apdrošinātāja atlīdzību, jārēķinās, ka dažos gadījumos ir spēkā nogaidīšanas periods – kopš polises iegādes jāpaiet vienam, trim vai sešiem mēnešiem, taču – jo ilgāk esi apdrošinātāja klients, jo izdevīgāki nosacījumi, un šis ierobežojums var tikt arī atcelts.

Nereti ļoti kārotiem pakalpojumiem, piemēram, zobārstniecībai, var tikt noteikts ļoti ierobežots tēriņu limits, teiksim, 5–10 procenti no kopējās apdrošinājuma summas.

Ergo apdrošina veselību līdz 65 gadu vecumam, Compensa Life – līdz 70, savukārt If nav noteicis vecuma ierobežojumu. Tomēr, nosakot polises cenu, dzimšanas dati spēlē zināmu lomu, jo ar gadiem dažādi veselības riski lielākoties tomēr pieaug. Kā jau noprotams, ar veselības apdrošināšanu ir līdzīgi kā ar mašīnas apdrošināšanu – jo vecāka mašīna, jo vairāk degvielas patērē, un – jo biežāk iekulies avārijās, jo dārgāk jāmaksā.

Veselības apdrošināšanas kontekstā tās ir hroniskas kaites, ierobežotas darbaspējas un neveselīgi paradumi.

Klasiski nevar apdrošināt ar ģimenes plānošanu saistīto ārstniecību, netradicionālās medicīnas speciālistu pakalpojumus, seksuāli transmisīvo slimību, HIV un AIDS, asins vainu, iedzimtu kaišu dakterēšanu, plastiskās operācijas, redzes korekciju, kataraktas vai tīklenes operāciju, psihisko un emocionālo traucējumu lāpīšanu, transplantāciju, skleroterapiju, lāzerterapiju, ieaugušu nagu ārstēšanu un pēdu aprūpi, reibumā iegūtu traumu ārstēšanu un citus gadījumus.

Galu galā, var gadīties arī tā, ka apdrošinātājs vispār atsakās pārdot polisi, piemēram, ja tev ir vairākas pārmantotas kaites – sirdskaite, cukura diabēts un invaliditāte.

Jo arī polišu tirgotāji negrib riskēt pār mēru un uzņemties saistības ar garantiju, ka viņus sagaida lieli tēriņi.

Tātad – ir dažādas smalkas atrunas, kurām jāpievērš uzmanība, pirms izlemt par polises pirkšanu. Lai tās noskaidrotu, vērsos pie apdrošinātājiem kā potenciālā kliente.

Ko piedāvā?

Ergo

Uzņēmums Ergo privātpersonām sarūpējis divas apdrošināšanas programmas – Priora un Priora Plus. Pirmā neparedz maksas un valsts līdzfinansēto ambulatoro pakalpojumu kompensāciju. Savukārt Priora Plus īpašniekiem tiek atlīdzināti 75 procenti no maksas konsultāciju un izmeklējumu cenām, bet pilnā apmērā – valsts noteiktās pacienta iemaksas. Limits – 1000 eiro.

Abas programmas paredz slimnīcas pakalpojumu apmaksu un smagu saslimšanu ārstēšanu, turklāt ne tikai Latvijā, bet visā Baltijā.

Taču tā vis nebūs, ka, slimojot, piemēram, ar vēzi, un nopērkot polisi, vari cerēt uz ietaupītiem līdzekļiem. Polise nesedz esošu, hronisku vai iedzimtu kaišu vai traumu diagnostiku un ārstēšanu. Arī tad, ja nopietni sasirgsti jau pēc polises iegādes, smagu slimību ārstēšanai paredzētā summa – 7500 eiro gadā – kļūst pieejama tikai pusgadu pēc polises iegādes. Savukārt, lai saņemtu atlīdzību (1000 eiro gadā) par slimnīcas pakalpojumiem, nogaidīšanas periods ir trīs mēneši.

Profilakses pakalpojumi, piemēram, potēšanās, tiek atlīdzināti 30 eiro apmērā.

Apdrošinātājs sola segt arī pusi no čeka vērtības par zobārsta pakalpojumiem, taču šeit ir noteikts limits, kas, attiecinot pret zobārstniecības izmaksām, šķiet neliels: Priora klientiem – 60 eiro, Priora Plus – 100 eiro. Ja vēlies papildu pakalpojumus, piemēram, rehabilitāciju, sūti pieteikumu individuālam piedāvājumam!

Ir virkne pakalpojumu, kas neietilpst polises segumā, piemēram, dažādi laboratorijas izmeklējumi – osteoporozes diagnostika, vēža marķieri, alerģijas testi, ģenētiskie izmeklējumi, imunoloģiskās analīzes un citi.

Neapmaksā arī matu speciālista, vecmātes, dietologa, uztura un citu speciālistu konsultācijas, vēnu, sirds un asinsvadu operācijas, koronarogrāfija un, piemēram, gūžu protezēšana.

Pašam būs jāmaksā arī par rehabilitāciju, teiksim, masāžām, ūdens procedūrām, ārstniecisko vingrošanu, kā arī par tehniskiem palīglīdzekļiem. Polise nesedz tēriņus, kas rodas, saņemot vēža, asins slimību vai paliatīvo ārstniecību par maksu, tāpat aprūpi mājās.

Par pakalpojumiem jānorēķinās pašam, bet atlīdzību vari saņemt, iesniedzot čeku, ārsta nosūtījumu un atzinumu apdrošinātājam.

Īpašie plusi. Salīdzinot ar konkurentu solīto, Ergo sola ievērojami lielāku kopējā apdrošinājuma summu. Turklāt abas programmas iekļauj arī ceļojumu apdrošināšanu ar 30 000 eiro limitu un līdz 7500 eiro lielu kompensāciju nelaimes gadījumu, nāves un invaliditātes gadījumā.

Cik maksā? Norēķināties par polisi iespējams vairākos maksājumos – divos vai četros. Protams, maksājot uzreiz, sanāk lētāk. Polise sanāk lētāka arī tad, ja kopā ar tevi to iegādājas vēl kāds ģimenē.

• Vienam cilvēkam

Priora – 99,96 eiro, ja maksā uzreiz; 105 eiro, ja maksā pa daļām.

Priora Plus – 338,76 eiro, ja maksā uzreiz; 358,08 eiro – maksājot pa daļām.

• Diviem vai vairākiem ģimenē 

Priora – 92,52 eiro, maksājot uzreiz; 97,08 eiro – maksājot pa daļām.

Priora Plus – 309,73 eiro pērkot uzreiz; 327,36 eiro – divos vai četros maksājumos.

Compensa Life Vienna Insurance Group SE Latvijas filiāle

Privātpersonām tiek piedāvātas trīs programmas. Dzintars ar 100 procentu apmaksu pilnībā sedz valsts noteiktās pacientu iemaksas gan poliklīnikās un ārstu praksēs, gan slimnīcās, kopumā nepārsniedzot 500 eiro.

Dzintars Plus ar 50 procentu apmaksu līdztekus sola segt arī pusi no maksas speciālistu konsultāciju, privātās un valsts neatliekamās palīdzības, diagnostikas un dārgo izmeklējumu, piemēram, datortomogrāfijas vai scintigrāfijas, ārsta nozīmēto analīžu, manipulāciju un fizikālās terapijas tēriņiem.

Pirmajā reizē pērkot polisi, jāpaiet vismaz mēnesim, lai saņemtu daļēji kompensētos maksas pakalpojumus.

Kopējais limits ir 3000 eiro, tai skaitā fizikālajai terapijai 100 eiro par 10 reizēm.

Tādi paši pieļaujamie gada tēriņi ir arī programmā Dzintars Pluss ar 80 procentu apmaksu; kā jau saproti, kompensācijas apjoms ir 80 procenti, turklāt polise sedz arī maksas stacionāra pakalpojumus līdz 450 eiro vienā reizē. Tiesa, ja polisi esi iegādājies pirmo reizi, vispirms jānogaida trīs mēneši pēc polises iegādes.

Dzintars Pluss polišu īpašnieki par atsevišķu samaksu var izvēlēties zobārstniecības papildprogrammu ar 150 vai 240 eiro limitu.

Bet netiek apmaksāta, piemēram, smaganu ārstēšana, implantu likšana un protezēšana, kroņu atjaunošana, zobu regulēšana, balināšana, kosmētiskā plombēšana un citi stomatologa darbiņi. Tāpat Compensa Life neapmaksā virkni citu pakalpojumu, piemēram, alergologa, imunologa, ģenētiķa konsultācijas.

Ja vien nav noteikts citādi, netiek segtas arī vēža ārstēšanas izmaksas, sirds operācijas mākslīgā asinsritē un citi tēriņi.

Īpašie plusi. Pirmajā apdrošināšanas gadā polisi iespējams nopirkt ar atlaidi: ja vienāda veida polisi iegādājas vismaz divi cilvēki no vienas mājsaimniecības, tiek piemērota 10 procentu atlaide. Ja polisi pērc ne vien sev, bet arī bērnam no viena līdz 18 gadu vecumam, atlaide sasniegs jau 30 procentus.

Cik maksā? Maksājums jāveic vienā reizē. Polises cenas aprēķinā tiek ņemta vērā arī anketa, kura ļaus izvērtēt tavus veselības riskus. Ja tie ir augsti, bāzes cenu sadārdzinājums var sasniegt pat 40 procentus.

• Dzintars ar 100 procentu apmaksu – 99 eiro.
• Dzintars ar 50 procentu apmaksu – 360 eiro.
• Dzintars ar 80 procentu apmaksu – 555 eiro.
• Zobārstniecība ar 50 procentu apmaksu – 105 eiro.
• Zobārstniecība ar 80 procentu apmaksu – 165 eiro.

If P&C Insurance Latvijas filiāle

Kopējā apdrošinājuma summa ir 3000 eiro, un polise sāk darboties vienu mēnesi pēc iegādes. Pirmajā gadā programma pilnībā sedz valsts noteiktās pacienta iemaksas gan ambulatori, gan slimnīcā, pusi no maksas ambulatorajiem pakalpojumiem – dažādas manipulācijas, analīzes, diagnostiskos izmeklējumus, fizikālās procedūras –, instrumentālās diagnostikas izmeklējumus.

Pēc izvēles iespējams iekļaut arī tēriņus par maksas stacionāru 450 eiro apjomā, izņemot ar dzemdībām un zobārstniecību saistītos pakalpojumus.

Netiek apmaksāta izdegšanas ārstēšana slimnīcā, osteopāta vai akupunktūras ārsta pakalpojumi. Tāpat pašam būs jāmaksā par kuņģa samazināšanas operāciju, paliatīvo aprūpi vai kompleksajām veselības pārbaudēm, magnētisko rezonansi visam ķermenim un citiem pakalpojumiem.

Īpašie plusi. Polise darbojas visā Baltijā, pilnībā sedz izmaksas par attālinātām maksas ārstu konsultācijām, un tai nav vecuma ierobežojuma.

Jo ilgāk esi apdrošinātāja klients, jo izdevīgāk.

Piemēram, otrajā gadā tiek kompensēti 60 procenti no maksas pakalpojumu tēriņiem, trešajā – 70 procenti un, sākot ar piekto gadu, – 75 procenti. No otrā gada visiem ir pieejami zobārstniecības pakalpojumi un ārstēšanās par maksu slimnīcā, no piektā – vēl arī vakcinācija, masāža, ārstnieciskā vingrošana, medikamenti, psihologa, psihoterapeita un uztura speciālista konsultācijas.

Cik maksā? Iegādājoties polisi pirmo reizi, tās cena ir no 180 eiro jauniešiem līdz vidēji 310–340 eiro pieaugušajiem. Nākamajos gados izmaksas ir atkarīgas no tā, cik daudz esi tērējis un vai izmanto vēl kādus apdrošinātāja pakalpojumus. Tādēļ otrajā gadā tikt pie polises iespējams pat par 100 eiro, bet, ja tava veselība ir kā niķīgs kleperis, summa diemžēl var arī pieaugt par vairākiem simtiem.

Pievienojies dzīvesstila portāla Santa.lv Facebook un Instagram: uzzini vērtīgo, lasi kvalitatīvo.