Rīga +1°C 
Izpildi testuNovērtē rakstu
-
0
-
0
-
0
-
0
-
0
-
0
-
0
-
Konsultē Kārlis Danēvičs, SEB bankas valdes loceklis, Latvijas Finanšu nozares asociācijas Kreditēšanas komitejas līdzpriekšsēdētājs; Normunds Dūcis, Swedbank Latvija Hipotekārās kreditēšanas jomas vadītājs; Kaspars Sausais, Luminor Mājokļu kreditēšanas vadītājs.
Taisnības labad gan jāsaka, ka es arī nemaz nesapņoju 70 gadu vecumā turpināt atmaksāt hipotēku, vecumdienām man ir gluži citi plāni. Bet ir vērts aizdomāties par to, ka pēc četrdesmit pulkstenis, izrādās, sāk tikšķēt ne tikai bērnu dzemdēšanas, bet arī hipotekārā kredīta kontekstā…
Labi, es jūs drusku biedēju. Sabiezinu krāsas, tā sacīt. To, vai sievietei Balzaka vecumā (un vecākai) tiek piešķirts kredīts, cik liels tas ir un uz cik ilgu laiku, nosaka virkne faktoru, ne jau tikai dzimšanas gads pasē. Taču ik pa laikam kāds putniņš atnes ziņu, ka dāmai pēc četrdesmit tomēr ir – teiksim tā – lielāks izaicinājums dabūt hipotekāro vai pat apjomīgāku patēriņa kredītu (nav runa par maziem aizdevumiem). Noskaidrosim vai šādas runas ir kārtējā tautas teiksma vai balta patiesība.
Lai šodienas kredīts neapēd nākotnes pensiju
«Diskriminēt klientu pēc vecuma Eiropas Savienībā nav atļauts,» uzsver Kārlis Danēvičs. «Un tas arī nav labs stils. Ierastā prakse ir skatīties, lai kredīts būtu atmaksāts līdz 75 gadu vecumam.
Tas nav kā akmenī iecirsts, bet piesardzīgs uzskats būtu šāds: ņemot kredītu 55 gadu vecumā, atmaksas grafiks noteikti nav garāks par 20 gadiem.»
«Katrai kredītiestādei niansēs būs atšķirības, bet visas ņems vērā to, ka, aizejot pensijā, ienākumu apjoms samazinās,» saka Kaspars Sausais. «Bankas vērtē, cik tālu atmaksas termiņš iestiepsies pensijas vecumā, un vēlas izvairīties no situācijām, kad kredīta maksājums ir vienīgais, kas vecumdienās cilvēku notur darba attiecībās. Neviens taču negribētu piedzīvot brīdi, kad, aizejot pensijā, kredīta maksājumam jāatdod būtiska daļa no pensijas. Tomēr nav tā, ka līdz ar noteikta vecuma sasniegšanu bankas kā ar nazi nogriež kredīta iespēju, – galvenais, lai kredīta maksājums nebūtu jāveic pārāk ilgi pēc pensijas vecuma sasniegšanas.»
No sarunām ar banku ekspertiem nākas secināt, ka visās vadošajās bankās diezgan līdzīgi skatās uz situāciju, kad sieviete pēc četrdesmit vai pēc piecdesmit aizņemas lielāku summu bankā. «Izšķiroties par apjomīgu kredītu, cilvēkam ir būtiski sev definēt, līdz kādam vecumam viņš būs gatavs to atmaksāt un no kādiem līdzekļiem veiks maksājumu. Sarunā ar klientu cenšamies izzināt, kā viņa maksātspēja varētu mainīties, dodoties pensijā,» skaidro Normunds Dūcis. «Tas var būt atkarīgs no vairākiem faktoriem, piemēram, no klienta profesijas. Teiksim, ārstam, sasniedzot pensijas vecumu, ienākumu līmenis, iespējams, nesamazināsies. Ja pieņemam, ka ienākumi, laikam ejot, samazināsies, tad būtiski izvērtēt, vai ikmēneša maksājuma summa būs komfortabla, vai tāda, kas rada galvassāpes.»
Jo jaunāka, jo ilgāks atmaksas termiņš
Tātad dāmai, kurai ir ap 45, aizdevuma termiņš uz 30 gadiem vairs nav reāls? «30 gadu termiņš tas, visticamāk, nebūs,» atzīst Kaspars Sausais. «Reālāka kredīta atmaksas iespēja ir 20–25 gadu termiņš. Ja cilvēkam jau ir ap 50, tad termiņš, ar ko vajadzētu rēķināties, būs 15–20 gadi.» Būtiski saprast, ka aizdevuma summa atkarīga nevis no kredītņēmēja gadu skaita, bet gan no ienākumu apjoma – jo augstāki ienākumi, jo lielāku aizdevuma summu kredītņēmējs var saņemt, paturot prātā, ka ikmēneša maksājums nevar būt lielāks par 1/3 no ienākumiem.
Modelēsim situāciju: dāma ap 50, nule kā šķīrusi laulību, un tā nu sanācis, ka jāmeklē cits mājoklis. Ienākumi – Latvijas statistiski vidējie, ap 1400 eiro bruto, pirmajai iemaksai līdzekļu pietiek, noskatītā mājokļa cena 70–100 tūkstoši eiro. Mērķis – atmaksāt hipotekāro kredītu līdz pensijas vecumam. Kā banka vērtēs šādu klientu? «Šāda situācija ir visai ierasta. 50 gadu vecumā līdz pensijas vecuma sasniegšanai atlikuši 15 gadi, tātad, veidojot maksājumu grafiku uz 15 gadiem, jāvērtē, lai tas ir pietiekami komfortabls – lai kliente šo maksājumu var veikt,» skaidro Normunds Dūcis. «Kas būtu komfortablā summa? Visu kredītsaistību maksājumu kopējā summa nedrīkst pārsniegt 40 % no ienākumiem. Un jāņem vērā – jo mazāki ienākumi, jo mazāku summu klients var atļauties novirzīt kredīta maksājumam. Ja hipotekārā kredīta summa ir 100 000 eiro, kredītam atvēlamā summa būtu maksimāli 35 % no ienākumiem. Pirms lēmuma pieņemšanas iesaku izmantot banku mājaslapās piedāvātos kalkulatorus, kas palīdz aprēķināt, kāda būtu summa, ko iespējams aizņemties, ņemot vērā ieņēmumus un esošās saistības.»
Tomēr jāsecina – pieaugot vecumam un samazinoties kredīta atmaksas laika posmam (un ņemot vērā nekustamā īpašuma tirgus cenas), dāma ar vidējiem ienākumiem labu nekustamo īpašumu nemaz nevar iegādāties.
Jo summa, ko viņa varētu saņemt kā hipotekāro aizdevumu, būs mazāka par jau minētajiem 100 tūkstošiem eiro, kas ir aptuvenā divistabu dzīvokļa cena galvaspilsētā. «Daļēji tam varētu piekrist. Un 55–60 gadu vecumā kredīta atmaksas nosacījumi varētu būt vēl konservatīvāki. 100 tūkstošu eiro atmaksa 15 gadu termiņā, ar 15 % pirmo iemaksu – ikmēneša kredītmaksājums būs visai liels, » saka Kaspars Sausais. Savukārt Normunds Dūcis uzsver: «Jebkurā gadījumā, ja dāma domā par jebkādu kredītu – hipotekāro vai patēriņa –, ir jāpārvar bailes, ja tādas ir, un jārunā ar banku. Kundzei, kurai ir 40, 50 vai vairāk gadu, sarunai ar banku nebūtu jāgatavojas citādi kā jebkuram citam klientam.»
Nedzīt sevi stresā
«Kredīts nav brālis – tas ierakstīts mūsu kolektīvajā zemapziņā. Baidāmies ņemt kredītu, tādējādi neizmantojot labas iespējas, piemēram, siltināt mājokli, investēt solārajos paneļos. Nekas briesmīgs nenotiktu, ja mēs kā sabiedrība būtu bišķiņ drosmīgāki,» uzskata Kārlis Danēvičs. «Ieteikums ir – ņemt kredītu piesardzīgi, rēķinoties, ka vari atmaksāt to ar rezervi, ņemt to ar garāku grafiku, lai katrs maksājums būtu mazāks. Svarīgi arī atcerēties, ka ikvienam Eiropas Savienībā ir tiesības bez jebkādām sankcijām kredītu dzēst pirms laika. Nevis trīcošām rokām izvēlēties astoņu gadu atmaksas grafiku, bet aiziet uz banku, izrunāt ar speciālistiem un paņemt kredītu ar 20 gadu atmaksas grafiku. Pēc kādiem gadiem, iespējams, to varēsi padzēst straujāk, un, ja viss tev dzīvē ies, kā plānots, varbūt to arī varēsi atmaksāt sākotnēji plānotajos astoņos gados. Galvenais – nedzen sevi stresā un nokārto visu tā, lai kredīta pirmstermiņa atmaksa būtu tava izvēle, nevis izmisums solis, jo kredīts elpo pakausī.»
Vai ir vecumposms, kad jāsaprot – kredītam esmu par vecu?
«Ja ienākumi ir labi, arī 70 gadu vecumā, iespējams, varētu būt līzings un patēriņa kredīts. Sarežģītāk varētu būt ar hipotekāro kredītu, lai gan – domāju, ka arī tas ir iespējams. Latvijas iedzīvotāji kredītu parasti ņem līdz četrdesmit gadiem, un, kad tas ir atmaksāts, kļūst par uzkrājēju. Nobriedušā sabiedrībā nauda un depozīti ir vecākiem cilvēkiem, bet kredīti – jaunākiem,» skaidro Kārlis Danēvičs.
«Negribu nosaukt konkrētu skaitli, kad klients ir par vecu. Viss atkarīgs no katra vēlmēm, iespējām, arī no tā, uz cik ilgu laiku nepieciešams aizdevums. Visas situācijas ir apspriešanas vērtas,» iedrošina Normunds Dūcis.
