Pārbaudi! Visticamāk, tavs kredīts ir pārāk dārgs!

Kas ir SIA "LATVIJAS KREDĪTŅĒMĒJU PALĪDZĪBAS PROGRAMMA"?

Esam kredītu brokeri – licencēts kredītu starpnieks, kas sniedz pakalpojumus gan fiziskām personām, gan saimnieciskās darbības veicējiem. Nodarbojamies ar kredītu refinansēšanas starpniecību: vairāku kredītu apvienošanu vienā kredītā un viena vai vairāku kredītu pārslēgšana uz lētāku un izdevīgāku kredītu.

Ko tas nozīmē – kredītu brokeris?

Tas ir starpnieks starp kredīta devēju un ņēmēju. Aizdevēji ar individuālajiem klientiem un brokeriem mēdz runāt pilnīgi atšķirīgi – aizdevējam katrs individuālais klients ir tikai viens, bet brokeri pārstāv daudz plašāku klientu skaitu. Tāpēc pie licencēta kredītu starpnieka vērts pakonsultēties arī tad, ja atrasts aizdevējs, kas piedāvā izdevīgus noteikumus, jo 90% no piedāvātajiem patēriņa kredītiem brokeri spēj atrast labāku risinājumu.

Kam pievērst īpašu uzmanību, izvēloties kredītu starpnieku?

Noteikti jāizvērtē pakalpojuma sniedzēja uzticamība – jāpārbauda, vai saņemtas visas vajadzīgās licences un atļaujas, vai ir pietiekama profesionalitāte un pieredze. Tāpat noteikti jāpārbauda, ar kādiem partneriem sadarbojas kredītu brokeris.

Kas ir kredītu apvienošana? 

Tā ir vairāku nomaksājamu kredītu aizstāšana ar vienu izdevīgāku kredītu. Ieguvumi ir vairāki – zemāka procentu likme, labāks kredītreitings, mazāks ikmēneša maksājums un īsāks atmaksas termiņš.  Tomēr tieši tāpat var aizstāt arī vienīgo kredītu – atrast tam izdevīgākus nosacījumus. Visreālākās iespējas šajā procesā ir kredītņēmējiem, kuri ir kredītsaistību atmaksas perioda sākumā, un kuriem ir pietiekami augsta procentu likme. Visiem, kam ir patēriņa kredīti, noteikti ir kaut kas uzlabojams. Katram aizdevējam ir savi noteikumi, un kredītņēmējam ir tiesības tos salīdzināt un atrast izdevīgākos.

Ar ko jāsāk?

Jāsazinās ar kredītu brokeri – telefoniski, epastā, caur mājaslapu, sociālajiem tīkliem. Lai sagatavotu piedāvāju, būs jānorāda savi personas dati un piekrišana datu apstrādei, kā arī savs bankas norēķinu konta pārskats, kas apstiprina ienākumus un līdzšinējos kredītmaksājumus. Šo informāciju atbilstoši privātuma politikai izvērtē kredītu brokera sadarbības partneri – potenciālie aizdevēji.

Kāpēc jāiesniedz konta pārskats?

Tas parāda cilvēka finanšu disciplīnu. Ja viss ir kārtībā, un arī aizdevējam pieejamās datu bāzes liecina, ka klients ir uzticams, viņam tiek izteikts piedāvājums: konkrēti aprēķini ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Kā notiek kredītu refinansēšana?

Vispirms analizēta potenciālā klienta līdzšinējā prakse, atmaksājot kredītu, kā arī konkrētās saistības, izsecinot, vai šajā gadījumā kredītņēmējam būs finansiāls ieguvums no kredīta refinansēšanas. Ja šāda iespējamība pastāv, kredītu brokeris dodas pie kāda no saviem sadarbības partneriem (citām kredītiestādēm) ar piedāvājumu konkrētajam kredītņēmējam izsniegt aizdevumu, kurš segtu visas aktuālās kredītsaistības.

Tātad – kredītu brokeris palīdzēs atrast kredītdevēju, kas klientam aizdos naudu neizdevīga dārgā kredīta tūlītējai un pilnīgai apmaksai. Savukārt turpmāk klients maksās jaunajam aizdevējam ar daudz izdevīgākiem noteikumiem?

Jā, turklāt visi būs ieguvēji. Izdevīgi aizņemoties no cita kreditora, ne vien samazināsies ikmēneša maksājums, bet arī atdodamā gala summa, jo atdodot visu kredītu uzreiz, procentu maksājums samazinās. Turklāt tas nav vienīgais ieguvums – piemēram, apvienojot trīs kredītus vienā, uzlabojas cilvēka kredītreitings, samazinās ikmēneša maksājums un kopēja kredīta summa.

Kā tas reāli notiek – kredītu brokeris samaksā kredītņēmēja vietā?

Kredītu brokeris atrod aizdevēju, kas klienta kontā ieskaita vajadzīgo summu, lai pilnībā dzēstu līdzšinējās neizdevīgās kredītsaistības – pamatsummu un kārtējā mēneša procentu maksājumi. Klients pats norēķinās ar neizdevīgā kredīta izsniedzēju un turpmāk pilda savas līgumsaistības ar jauno aizdevēju.

Kā var saprast, ka jaunais piedāvājums tiešām ir izdevīgāks?

Jāsalīdzina atmaksājamās gala summa esošajam kredītam vai kredītiem un piedāvātajam aizdevumam. Proti – jāsareizina abu aizdevumu ikmēneša maksājums ar maksājuma termiņu. Pieņemsim, ka cilvēkam ir trīs kredīti ar kopējo summu 4000 eiro, bet sareizinot izrādās, ka atdodamā gala summa ir 9500, tātad – 4500 ir procentu maksājums. Kredīta procentus var salīdzināt ar dzīvokļa īri – kamēr tur dzīvo, tikmēr maksā par īri. Tikko nedzīvo – tie vairs nav jāmaksā. Procenti ir kredīta īres maksa – kamēr pamatsumma nav atmaksāta, jāmaksā īre par naudu. Ja pamatsummu atdod ātrāk, procentu maksājums sarūk. Situācijas mēdz būt ļoti dažādas. Piemēram, cilvēkam ir kredītsaistības ar labiem procentiem, bet tam ir ieķīlāta automašīna vai māja, kuru tagad gribētos pārdot. Situāciju var atrisināt pārkreditējoties – tiek aizdota summa, ar kuru aizņēmējs ķīlu izpērk un turpmāk atmaksā kredītu citam, jaunam aizdevējam.

Kam būtu jāpievērš īpaša uzmanība?

Ļoti rūpīgi jāvērtē, tieši kādā veidā tiek samazināts ikmēneša maksājums. Ja tas tiek samazināts, tikai pagarinot atmaksas termiņu – nekāda labuma kredītņēmējam nebūs, jo galējā atmaksas summa paliks tā pati. Izdevīgums kredītņēmējam ir vienīgi tad, ja tiek samazināta aizdevuma likme jeb kredītprocenti, aizdevuma termiņu atstājot nemainīgu vai to pat samazinot. Piemēram, cilvēks maksā kredītu par automašīnu – 200 eiro mēnesī, bet viņam tiek piedāvāts šo maksājumu samazināt uz 180 eiro. Cilvēks neiedziļinās un saka: esmu ar mieru – nomaksāt 180 eiro mēnesī būs daudz vieglāk nekā 200 eiro. Piekrīt, maksā un domā, ka viss ir kārtībā, bet patiesībā nekas nav kārtībā – atmaksājamā gala summa nav samazinājusies.  Jāmeklē cits risinājums! Noteikti ir iespējams atrast labāku variantu – piemēram, samazinot procentmaksājumu, turpmāk maksāt 140 eiro mēnesī, nemainot atmaksas termiņu vai arī  maksāt 160 eiro mēnesī, dzēšot parādsaistības krietni ātrāk nekā ar pašreizējo līgumu.

Kāpēc cilvēki mēdz paņemt kredītus ar ārkārtīgi neizdevīgiem noteikumiem?

Tā ir nezināšana un apstākļi – cilvēki aizņemas steigā. Bieži vien viņi salīdzina trīs dārgos aizdevējus, un izvēlas lētāko, kas patiesībā ir ļoti neizdevīgs – divas pat trīs reizes dārgāku nekā tad, ja pameklētu gudrāk.

Vai ir gadījumi, kad kredītu brokeri neko labāku tomēr nevar piedāvāt?

Reti, bet ir. Hipotekārajam kredītam ar minimālo, piemēram, 1% likmi, neko samazināt nevarēs, savukārt patēriņa kredītiem ar garu atmaksas termiņu parasti iespējams atrast labāku – jo garāks atlikušais kredīta maksājumu termiņš, jo lielāka iespēja atrast izdevīgāku risinājumu. Grūtāk palīdzēt brīdī, kad līdz pilnīga kredīta atmaksai atlicis pavisam nedaudz – lielākā daļa procentmaksājumu tad jau ir jau aiz muguras, jāatdod tikai pamatsumma.  Vēl gandrīz neiespējami palīdzēt ir brīdī, kad cilvēks sācis kavēt maksājumus. Tāpēc jāsāk domāt laikus.

Mēdz notikt tā: cilvēkam ir viens kredīts, bet kāda iemesla dēļ viņš vēl aizņemas naudu – nu jau viņam ir divi kredīti, bet dzīve sagriežas tā, ka tiek paņemts vēl viens, nu jau trešais kredīts. Lai atdotu pēdējo kredītu, cilvēks sāk kavēt pirmā aizņēmuma ikmēneša maksājumus, tad arī otrā. Un tad pienāk brīdis, kad viņš saprot – nē, to es nevaru pavilkt un redz tikai vienu izeju – ir jāņem vēl viens kredīts, lai samaksātu to, kas nekavējoties jāatdod. Tā sākas žonglēšana ar kredītiem: vienu atdod, otru paņem un tā tas turpinās. Jo vairāk kredītsaistību, jo grūtāk tās menedžēt – agri vai vēlu kādu piemirstas nomaksāt noteiktajā datumā, un problēmas tikai pieaug. Vispirms sākas kavējumi, pēc laika – arī parādu piedziņa. Cilvēks nonāk bedrē, no kuras nespēj izkāpt, un tad palīdzēt ir ļoti grūti. Pieredze rāda, ka tie kredītņēmēji, kuri tiek uzrunāti pārbaudīt iespējas samazināt kredītmaksājumu, ļoti bieži saka: nē, man neko nevajag, man viss ir kārtībā, bet paiet gads, un problēmas ir tik lielas, ka neko vairs nevar palīdzēt.

Ko darīt, lai tā nenotiktu?

Ikvienam, kam ir kredītsaistības, noteikti ir vērts pārbaudīt, kādas ir iespējas tās samazināt. Respektīvi – risinājums jāmeklē proaktīvi. Ir cilvēki, kam ikmēneša atmaksājamā summa ir pavisam neliela. Viņiem šķiet – viss kārtībā, es varu samaksāt. Daudz svarīgāk, kā jau iepriekš minēju, ir salīdzināt aizņemto summu un atmaksājamo summu. Parasti mazajiem ikmēneša maksājumiem noteikts ļoti ilgs kredīta atmaksas termiņš, bet – jo tas garāks, jo lielāki kredītprocenti jāmaksā. Un ir vēl kāda viltība – ir aizdevēji, kas nosaka ļoti mazus procentmaksājumus, bet nesamērīgu maksu par aizdevuma noformēšanu – arī tas var stipri paaugstināt atdodamo summu.

Pārbaudīt savu kredītsaistību izdevīgumu, kamēr problēmu vēl nav, ir tas pats, kas aiziet pie ģimenes ārsta uz profilaktisku pārbaudi – nekas nesāp, bet drošības labad nodod analīzes. Tas dod iespēju laikus pamanīt problēmas un no tam izvairīties.

Kā to var izdarīt?

Noteikti vērts izmantot specializētu uzņēmumu palīdzību un paskatīties, kādas ir iespējas. Bieži tieši apzinīgie kredītmaksātāji galu galā izrādās lielākie zaudētāji. Viņiem parasti ir teicams kredītreitings: viens vai vairāki kredīti, bet saistības ļoti rūpīgi izpildītas.  Cilvēks pat nezina, ka var būt labāk – ka viņš varētu maksāt mazāk un/vai īsāku termiņu. Ir gadījumi, kad klients dusmojas: jūs sevi saucat par kredītņēmēju atbalsta programmu, bet patiesībā nepalīdzat! Paskatāmies – esam šo cilvēku uzrunājuši pirms gada, un tolaik viņš teica, ka viss ir kārtībā, bet tagad jau ir par vēlu. Gandrīz katra kredītņēmēja maksātspēja ir uz ļoti šauras laipas – tepat viss ir kārtībā un tepat nekas vairs nav kārtībā.

SIA “LATVIJAS KREDĪTŅĒMĒJU PALĪDZĪBAS PROGRAMMA” ir licencēts kredītu starpnieks (licences nr. KS-15). Kopš 2017. gada LKPP.LV ir Latvijā lielākais kredītu starpnieks kredītu apvienošanas jomā. Katru mēnesi ar LKPP.LV palīdzību vidēji 500 kredītņēmēji samazina savu esošo kredītu procentu likmi, ikmēneša maksājumu un atmaksas termiņu. No 2022. gada LKPP.LV palīdz arī saimnieciskās darbības veicējiem.

Vairāk informācijas: WWW.LKPP.LV, [email protected], +371 24882424, +371 64444446.